Educación financiera personal y familiar

En respuesta a una serie de consultas que hemos venido recibiendo en estos dos años hemos creado el siguiente material, en base a un trabajo realizado por el grupo Causa Común (http://www.causacomun.com/) el cual fue impartido a funcionarios del Banco de la República Oriental del Uruguay.

Este trabajo consta de 6 capítulos orientados a explicar, entre otros aspectos, los diferentes riesgos de los instrumentos financieros de endeudamiento que existen en el mercado (préstamos, tarjeta de crédito), las forma de mitigar estos riegos, alertas para detectar un posible sobre endeudamiento, ejemplos numéricos de lo que se paga por intereses, y más.

Esperamos les sea de utilidad y como siempre estamos a las órdenes por consultas o aclaraciones de la información brindada.

Comenzamos con los dos primero capítulos e iremos agregando uno por semana hasta finalizar los 6. 

Capítulo I – Conceptos introductorios

El dinero es trabajo transformado

ßTrabajo

Empresa                  Empleado

                à Dinero (salario)

La economía de las empresas y de las familias no es tan diferente. Ambas tienen:

·         Ingresos

·         Crédito

·         Ahorros

·         Inversiones

·         Compras

El primero es un flujo de dinero hacia la familia, las últimas tres son flujos de dinero desde la familia, y el crédito es una mezcla de ambas, donde por un lado se obtiene un ingreso que luego será devuelto, pagando adicionalmente intereses por el mismo.

El crédito segmenta a las personas en dos grupos.

·         Gasta <= Gana – El que gasta menos de lo que gana

·         Gasta >= Gana – El que gasta mas de lo que gana

Para ser mas claros podemos poner dos ejemplos.

En el primero grupo tenemos a Juan Elahorrero, quien no tiene tarjetas de crédito y nunca sacó un crédito en su vida. Siempre se las arreglo con su sueldo. En el segundo a Mario Elgastero, compra con tarjeta, saca préstamos y le encanta tener todo lo que ve.

El primer axioma que nos interesa analizar es el siguiente:

“En el mediano y largo plazo la capacidad de gasto de una persona está determinada por su nivel de ingresos. Nadie puede gastar mas de lo que gana”

El segundo establece que:

“En el mediano y largo plazo los préstamos NO incrementan nuestra capacidad de gasto”

De arranque podemos mencionar algunas conclusiones que se desprenden de estas ideas. Sólo en el corto plazo se puede gastar más que lo que ganamos gracias a un préstamo, porque toda deuda nos genera un flujo de fondos negativos (dinero a pagar) en el mediano y largo plazo. Es decir que quien toma un préstamo ve reducida su capacidad de gasto en el mediano y largo plazo, básicamente a causa del pago de intereses. Por lo tanto, en el mediano y largo plazo, quien no se endeude podrá gastar mas que quién si tenga préstamos.

Ejemplo:

Juan que gana $ 10.000 de sueldo en Enero se compró un auto que vale $10.000. Como no le debe nada a nadie entre Febrero y en Marzo cobro $ 20.000 y pudo gastarlo en cualquier otra cosa.

Mario, que también gana $ 10.000, en Enero decidió comprarse un auto que vale $ 20.000 pero como no tenía el dinero pidió un préstamo por los $ 10.000 que le faltaban. Por prestarle esos $ 10.000 le cobran 15% de intereses. En Febrero, Mario debe pagar los $ 10.000 que quedó debiendo a la empresa de crédito, pero aun debe los $ 1.500 ($10.000 x 15% de intereses), que deberá pagar recién Marzo. Por eso, cuando cobre el sueldo de Marzo, Mario habrá gastado $ 20.000 en un auto, $ 1.500 en intereses y solamente $8.500 en el resto de sus necesidades.

De lo mencionado derivamos en una hipótesis que será demostrada a continuación, y establece que “…para una persona cuyos ingresos NO le alcanzan para su nivel de gastos, recurrir a créditos para equilibrar su presupuesto familiar/ personal, es un error”

Podemos utilizar otro ejemplo numérico, considerando como patrimonio (a efectos de simplificar) el dinero y los bienes que tiene una persona, menos las deudas que haya contraído.

Cuando Juan Elahorrero cobra su sueldo

Efectivo por sueldo $ 10.000

Patrimonio  $ 10.000 (surge de $ 10.000 de ingresos menos $ 0 de deuda)

Cuando Mario Elgastero cobra su sueldo

Efectivo por sueldo $ 10.000

Efectivo por préstamo $ 10.000

Deuda por préstamo - $ 10.000 

Patrimonio $ 10.000 (surge de $ 20.000 por efectivo menos $ 10.000 por la deuda contraída)

La conclusión, por simplista que parezca, es que no nos hacemos mas “ricos” contratando préstamos

Capítulo II – Los préstamos

A la hora de sentarnos a administrar nuestra economía y la de nuestra familia debemos tener presente tres aspectos:

è Actuar con responsabilidad

è Tomando decisiones INFORMADAS y plenamente conscientes

è Entendiendo los riesgos que cada opción implica

En la medida que “alguien” nos presta “algo” siempre perderemos parte de nuestra soberanía personal. “Las deudas molestan”. Antes de obtener un préstamo deberemos suministrar información personal, pedirán referencias, tendremos que pagar gastos como intereses o comisiones administrativas. Además al hacerlo asumimos riegos, de hecho, cuánto mayor nivel de deuda, mayor será el riesgo. Las finanzas nos son una ciencia clara, es importante estar bien informado de fuentes confiables. Por ejemplo a través de la defensoría del consumidor. 

Página web: www.consumidor.gub.uy 

Teléfono gratuito: 0800 7005

Es importante evitar las ofertas agresivas, es decir, que tenemos que decidir nosotros mismos si necesitamos un préstamos o no y no actuar de forma reactiva ante una oferta que a priori puede ser tentadora. En caso de tener que solicitar un préstamo, acercarse más a empresas supervisadas por el estado, por ejemplo bancos o casas con larga trayectoria en el medio.

Algo que a tener en cuenta a la hora de tomar un préstamo es hacerlo en la MISMA moneda que la que se gana, ya que así se reduce el riesgo de especulación.

Antes de solicitar un préstamo deberíamos informarnos de todas las opciones y comparar, no solo por un tema de costos sino para evaluar plazos y eventuales recargos si se llega al límite de no poder cancelar una o mas cuotas.

Ejemplos numéricos reales del mercado de Montevideo:

1) - Una empresa financiera del medio presta $ 16.000 en 18 cuotas de $ 1.373.

Al final el monto que terminamos pagando por ese préstamo es de $ 24.714 (18 por 1.373), es decir que pagamos $ 8.714 ($ 24.714 pagados menos $ 16.000 que nos dieron) por intereses, exactamente el 54,5 % del monto que nos prestaron (esto surge de $ 8.714 / $ 24.714).

Por eso en la cuota mensual de $ 1.373, hay $ 484 ($ 8.714 / 18) que corresponden a intereses.

2) - Otra casa financiera, también del medio local, presta $ 15.000 en 15 cuotas de $ 1.450.

Al final de las 15 cuotas estaremos pagando un total de $ 21.750, o sea pagamos por intereses $ 6.750 ($ 21.750 menos $ 15.000), lo que representa el 45%. En este caso, en la cuota de $ 1.450, existen $ 450 que por mes pagamos de intereses.

Capítulo III - Tarjetas de crédito

Otra forma “peligrosa” de incurrir en problemas financieros es el uso INCORRECTO de tarjetas de crédito.

Hoy en día, en un mundo moderno, son un muy buen instrumento, pero como un cuchillo, hay que saber usarlo para hacerlo de la manera correcta.

VENTAJAS:

àFlexibilidad

àBuena administración

àFinanciación y descuentos especiales

àLínea de crédito abierta

DESVENTAJAS

àInducen a gasto irresponsable

àLos límites que se nos dan son “riesgosos”

àExisten riesgos adicionales al efectivo: robo de identidad, de la tarjeta, problemas de privacidad y de débitos automáticos

àExisten costos muchas veces ocultos

Capítulo IV - Alertas

La principal patología que tienen las personas en relación al crédito es el sobrendeudamiento, es decir la imposibilidad global del deudor de pagar sus deudas actuales y futuras asumidas.

Alerta Amarilla

àSi la suma de todas las cuotas que pagamos en el mes alcanzan al 30% de nuestro salario líquido (lo que se cobra en la mano.

Ejemplo.

Salario líquido - $ 10.000. El 30% de este salario son $ 3.000 (surge de $ 10.000 x 30%)

Cuota préstamo  - $ 1.300

Cuota tarjeta de crédito - $ 1.000

Cuota motocicleta - $ 1.000

Estamos frente a una alerta amarilla ya que si sumamos las tres cuotas que deberemos pagar cada mes, el importe resultante ($ 3.300) es mayor al 30% de nuestros salario líquido ($ 3.000)

àSi estamos pagando el mínimo de la tarjeta de crédito

àSi nos atrasamos más de dos veces en el pago de alguna cuota

Alerta Roja

àSi lo que pagamos por intereses y mora en un mes supera el 10% de nuestro sueldo líquido.

Ejemplo

Salario líquido - $ 10.000. El 10% de este salario son $ 1.000 (surge de $ 10.000 x 10%)

Intereses incluidos en cuota de préstamo  - $ 500

Intereses incluidos en cuota de tarjeta - $ 300

Mora por pago tardío de cuota de préstamos - $ 200

Mora por pago tardío de cuota de tarjeta - $ 100

La suma de los intereses y las moras pagadas ($  1.100) superan el 10% de nuestro salario líquido ($ 1.000)

àSi sacamos un préstamo para pagar otro

àUna acumulación de las señales amarillas

Capítulo V – Salvaguardas y consejos finales

Existen normas que regulan los límites de las empresas crediticias

Ley de defensa del consumidor – Ley N° 17.250 – Link 

http://www.parlamento.gub.uy/leyes/AccesoTextoLey.asp?Ley=17250&Anchor=

Sitio web: http://www.consumidor.gub.uy/

0800 – 7005 – Teléfono gratuito para consultas y reclamos

Ley de usura – Ley N° 18.212 – Link

http://www.parlamento.gub.uy/leyes/AccesoTextoLey.asp?Ley=18212&Anchor=

Protección de datos personales – Ley N° 18.331 - Link 

http://www.parlamento.gub.uy/leyes/AccesoTextoLey.asp?Ley=18331&Anchor=

Defensa de la competencia – Ley N° 18.159 - Link

http://www.parlamento.gub.uy/leyes/AccesoTextoLey.asp?Ley=18159&Anchor=

Pequeñas causas

Los consumidores que hagan demandas judiciales por casos hasta 100 Unidades Reajustables ($ 60.000 aprox. a octubre/2012) derivados de problemas en las relaciones de consumo tanto de bienes como de servicios deberán presentar por escrito su nombre, cédula de identidad y domicilio (del consumidor afectado), nombre y domicilio del proveedor del producto o servicio y un breve relato de los hechos que motivan la solicitud de conciliación, junto con el monto reclamado.

En Montevideo se debe presentar el escrito ante la Oficina de Recepción y Distribución de Asuntos, ubicada en Pasaje de los Derechos Humanos 1309. En el interior el reclamo se deberá presentar en el Juzgado de Paz

CONSEJOS

Es importante tener presente que siempre habrá oportunidades de reducir un gasto, por ejemplo aprovechando una oferta u obteniendo descuentos.

También existe para cierto tipo de gastos la posibilidad de mejorar el flujo, sin pagar por ello intereses, es decir mensualizar gastos que sean semestrales o anuales.

Plantearse seriamente la necesidad de obtener el bien antes, vs. la alternativa de un ahorro previo para una posterior compra. Es decir comprar lo que se desea una vez que se ha juntado el dinero para hacerlo, en lugar de pagar intereses y cuotas por adquirirlo antes.

Un crédito que se tiene de manera continua NO dejará lugar para la contratación de uno nuevo en caso que por imprevistos (por ejemplo que se nos rompa la heladera o se rompa un caño) debamos tener un flujo de ingresos extra.

El Cr. Damiani lo dejó claro con la siguiente frase:

“No hay capital mayor que una buena capacidad de obtener créditos”