Este trabajo consta de 6 capítulos orientados a explicar, entre otros aspectos, los diferentes riesgos de los instrumentos financieros de endeudamiento que existen en el mercado (préstamos, tarjeta de crédito), las forma de mitigar estos riegos, alertas para detectar un posible sobre endeudamiento, ejemplos numéricos de lo que se paga por intereses, y más.
Esperamos les sea de utilidad y como siempre estamos a las órdenes por consultas o aclaraciones de la información brindada.
Comenzamos con los dos primero capítulos e iremos agregando uno por semana hasta finalizar los 6.
Capítulo I –
Conceptos introductorios
El dinero es trabajo transformado
ßTrabajo
Empresa
Empleado
à Dinero (salario)
La economía de las empresas y de las familias no es tan
diferente. Ambas tienen:
·
Ingresos
·
Crédito
·
Ahorros
·
Inversiones
·
Compras
El primero es un flujo de dinero hacia la familia, las
últimas tres son flujos de dinero desde la familia, y el crédito es una mezcla
de ambas, donde por un lado se obtiene un ingreso que luego será devuelto,
pagando adicionalmente intereses por el mismo.
El crédito segmenta a las personas en dos grupos.
·
Gasta <= Gana – El que gasta menos de lo que
gana
·
Gasta >= Gana – El que gasta mas de lo que
gana
Para ser mas claros podemos poner dos ejemplos.
En el
primero grupo tenemos a Juan Elahorrero, quien no tiene tarjetas de crédito y
nunca sacó un crédito en su vida. Siempre se las arreglo con su sueldo. En el
segundo a Mario Elgastero, compra con tarjeta, saca préstamos y le encanta
tener todo lo que ve.
El primer axioma que nos interesa analizar es el siguiente:
“En el mediano y largo plazo la capacidad de gasto de una
persona está determinada por su nivel de ingresos. Nadie puede gastar mas de lo
que gana”
El segundo establece que:
“En el mediano y largo plazo los préstamos NO incrementan
nuestra capacidad de gasto”
De arranque podemos mencionar algunas conclusiones que se
desprenden de estas ideas. Sólo en el corto plazo se puede gastar más que lo
que ganamos gracias a un préstamo, porque toda deuda nos genera un flujo de
fondos negativos (dinero a pagar) en el mediano y largo plazo. Es decir que
quien toma un préstamo ve reducida su capacidad de gasto en el mediano y largo plazo,
básicamente a causa del pago de intereses. Por lo tanto, en el mediano y largo
plazo, quien no se endeude podrá gastar mas que quién si tenga préstamos.
Ejemplo:
Juan que gana $ 10.000 de sueldo en Enero se compró un auto
que vale $10.000. Como no le debe nada a nadie entre Febrero y en Marzo cobro $
20.000 y pudo gastarlo en cualquier otra cosa.
Mario, que también gana $ 10.000, en Enero decidió comprarse
un auto que vale $ 20.000 pero como no tenía el dinero pidió un préstamo por
los $ 10.000 que le faltaban. Por prestarle esos $ 10.000 le cobran 15% de
intereses. En Febrero, Mario debe pagar los $ 10.000 que quedó debiendo a la
empresa de crédito, pero aun debe los $ 1.500 ($10.000 x 15% de intereses), que deberá pagar
recién Marzo. Por eso, cuando cobre el sueldo de Marzo, Mario habrá gastado $ 20.000 en un auto, $ 1.500 en intereses y solamente $8.500 en el resto de sus
necesidades.
De lo mencionado derivamos en una hipótesis que será
demostrada a continuación, y establece que “…para
una persona cuyos ingresos NO le alcanzan para su nivel de gastos, recurrir a
créditos para equilibrar su presupuesto familiar/ personal, es un error”
Podemos utilizar otro ejemplo numérico, considerando como
patrimonio (a efectos de simplificar) el dinero y los bienes que tiene una
persona, menos las deudas que haya contraído.
Cuando Juan
Elahorrero cobra su sueldo
Efectivo por sueldo $ 10.000
Patrimonio $ 10.000
(surge de $ 10.000 de ingresos menos $ 0 de deuda)
Cuando Mario
Elgastero cobra su sueldo
Efectivo por sueldo $ 10.000
Efectivo por préstamo $ 10.000
Deuda por préstamo -
$ 10.000
Patrimonio $ 10.000 (surge de $ 20.000 por efectivo menos $
10.000 por la deuda contraída)
La conclusión, por simplista que parezca, es que no nos hacemos mas “ricos” contratando
préstamos
Capítulo II – Los préstamos
A la hora de sentarnos a administrar nuestra economía y la
de nuestra familia debemos tener presente tres aspectos:
è
Actuar con responsabilidad
è
Tomando decisiones INFORMADAS y plenamente
conscientes
è
Entendiendo los riesgos que cada opción implica
En la medida que “alguien” nos presta “algo” siempre
perderemos parte de nuestra soberanía personal. “Las deudas molestan”. Antes de
obtener un préstamo deberemos suministrar información personal, pedirán
referencias, tendremos que pagar gastos como intereses o comisiones
administrativas. Además al hacerlo asumimos riegos, de hecho, cuánto mayor
nivel de deuda, mayor será el riesgo. Las finanzas nos son una ciencia clara,
es importante estar bien informado de fuentes confiables. Por ejemplo a través
de la defensoría del consumidor.
Página web: www.consumidor.gub.uy
Teléfono gratuito: 0800 7005
Es importante evitar las ofertas agresivas, es decir, que
tenemos que decidir nosotros mismos si
necesitamos un préstamos o no y no actuar de forma reactiva ante una oferta
que a priori puede ser tentadora. En caso de tener que solicitar un préstamo,
acercarse más a empresas supervisadas
por el estado, por ejemplo bancos o casas con larga trayectoria en el
medio.
Algo que a tener en cuenta a la hora de tomar un préstamo es
hacerlo en la MISMA moneda que la que se gana, ya que así se reduce el riesgo
de especulación.
Antes de solicitar un préstamo deberíamos informarnos de todas las
opciones y comparar, no solo por un tema de costos sino para evaluar plazos y
eventuales recargos si se llega al límite de no poder cancelar una o mas
cuotas.
Ejemplos numéricos
reales del mercado de Montevideo:
1) - Una empresa financiera del medio presta $ 16.000 en 18
cuotas de $ 1.373.
Al final el monto que terminamos pagando por ese préstamo es
de $ 24.714 (18 por 1.373), es decir que pagamos $ 8.714 ($ 24.714 pagados menos $ 16.000 que nos dieron) por
intereses, exactamente el 54,5 % del monto que nos prestaron (esto surge de $ 8.714 / $ 24.714).
Por eso en la
cuota mensual de $ 1.373, hay $ 484 ($ 8.714 / 18) que corresponden a
intereses.
2) - Otra casa financiera, también del medio local, presta $
15.000 en 15 cuotas de $ 1.450.
Al final de las 15 cuotas estaremos pagando un total de $
21.750, o sea pagamos por intereses $ 6.750 ($ 21.750 menos $ 15.000), lo que
representa el 45%. En este caso, en la cuota de $ 1.450, existen $ 450 que por
mes pagamos de intereses.
Capítulo III - Tarjetas
de crédito
Otra forma “peligrosa” de incurrir en problemas financieros
es el uso INCORRECTO de tarjetas de crédito.
Hoy en día, en un mundo moderno, son un muy buen
instrumento, pero como un cuchillo, hay que saber usarlo para hacerlo de la manera
correcta.
VENTAJAS:
àFlexibilidad
àBuena
administración
àFinanciación
y descuentos especiales
àLínea
de crédito abierta
DESVENTAJAS
àInducen
a gasto irresponsable
àLos
límites que se nos dan son “riesgosos”
àExisten
riesgos adicionales al efectivo: robo de identidad, de la tarjeta, problemas de
privacidad y de débitos automáticos
àExisten
costos muchas veces ocultos
Capítulo IV - Alertas
La principal patología que tienen las personas en relación
al crédito es el sobrendeudamiento, es decir la imposibilidad global del deudor
de pagar sus deudas actuales y futuras asumidas.
Alerta Amarilla
àSi
la suma de todas las cuotas que pagamos en el mes alcanzan al 30% de nuestro
salario líquido (lo que se cobra en la mano.
Ejemplo.
Salario líquido - $ 10.000. El 30% de este salario son $
3.000 (surge de $ 10.000 x 30%)
Cuota préstamo - $
1.300
Cuota tarjeta de crédito - $ 1.000
Cuota motocicleta - $ 1.000
Estamos frente a una alerta amarilla ya que si sumamos las
tres cuotas que deberemos pagar cada mes, el importe resultante ($ 3.300) es
mayor al 30% de nuestros salario líquido ($ 3.000)
àSi
estamos pagando el mínimo de la tarjeta de crédito
àSi
nos atrasamos más de dos veces en el pago de alguna cuota
Alerta Roja
àSi
lo que pagamos por intereses y mora en un mes supera el 10% de nuestro sueldo
líquido.
Ejemplo
Ejemplo
Salario líquido - $ 10.000. El 10% de este salario son $
1.000 (surge de $ 10.000 x 10%)
Intereses incluidos en cuota de préstamo - $ 500
Intereses incluidos en cuota de tarjeta - $ 300
Mora por pago tardío de cuota de préstamos - $ 200
Mora por pago tardío de cuota de tarjeta - $ 100
La suma de los intereses y las moras pagadas ($ 1.100) superan el 10% de nuestro salario
líquido ($ 1.000)
àSi
sacamos un préstamo para pagar otro
àUna
acumulación de las señales amarillas
Capítulo V –
Salvaguardas y consejos finales
Existen normas que regulan los límites de las empresas
crediticias
Ley de defensa del consumidor – Ley N° 17.250 – Link
Sitio web: http://www.consumidor.gub.uy/
0800 – 7005 – Teléfono gratuito para consultas y reclamos
Ley de usura – Ley N° 18.212 – Link
Protección de datos personales – Ley N° 18.331 - Link
Defensa de la competencia – Ley N° 18.159 - Link
Pequeñas causas
Los consumidores que hagan demandas judiciales por casos
hasta 100 Unidades Reajustables ($ 60.000 aprox. a octubre/2012) derivados de
problemas en las relaciones de consumo tanto de bienes como de servicios
deberán presentar por escrito su nombre, cédula de identidad y domicilio (del
consumidor afectado), nombre y domicilio del proveedor del producto o servicio
y un breve relato de los hechos que motivan la solicitud de conciliación, junto
con el monto reclamado.
En Montevideo se debe presentar el escrito ante la Oficina
de Recepción y Distribución de Asuntos, ubicada en Pasaje de los Derechos
Humanos 1309. En el interior el reclamo se deberá presentar en el Juzgado de
Paz
CONSEJOS
Es importante tener presente que siempre habrá oportunidades
de reducir un gasto, por ejemplo aprovechando una oferta u obteniendo
descuentos.
También existe para cierto tipo de gastos la posibilidad de
mejorar el flujo, sin pagar por ello intereses, es decir mensualizar gastos que
sean semestrales o anuales.
Plantearse seriamente la necesidad de obtener el bien antes,
vs. la alternativa de un ahorro previo para una posterior compra. Es decir
comprar lo que se desea una vez que se ha juntado el dinero para hacerlo, en
lugar de pagar intereses y cuotas por adquirirlo antes.
Un crédito que se tiene de manera continua NO dejará lugar
para la contratación de uno nuevo en caso que por imprevistos (por ejemplo que
se nos rompa la heladera o se rompa un caño) debamos tener un flujo de ingresos
extra.
El Cr. Damiani lo dejó claro con la siguiente frase:
“No hay capital mayor que una buena capacidad de obtener
créditos”
